随手记理财专家：儿童保险受热捧 保费越多并非越好
作者：admin 发表时间：2017-11-22 浏览：140 海淘动态
许多家庭在新增了小成员后，对孩子在成长过程中的保障会变得格外重视，儿童保险自然成为父母们热捧的对象。宝宝快1岁了，应该给他买保险吗？如果要买，应该买哪种类型的保险？买的时间越长保费越多就越好吗？针对大家关心的问题，随手记理财社区入驻专家@丹丹禹 将进行一一解答。首先是应不应该给孩子买保险的问题。从科学的角度看，在给孩子买保险之前，应该给父母买足保障型保险，因为父母是孩子最大的保险。当然，这个所谓的科学是指预算有限的普通家庭，如果很富裕的家庭，孩子和父母一起规划保险，就不存在这个问题。更确切的说，因为风险是随机的，我们不能假设哪个家庭成员会先出现风险事故，所以在预算可以的情况下，所有家庭成员都要规划保障型保险。从情感的角度看，父母给孩子买保险，大多是一种表达爱的方式，所以无可厚非。那怎么买更合适呢？是买阶段性的还是买保障终身的呢？家长都希望孩子长成参天大树，规划不仅是成长期的保障，更是伴随着孩子终身，是关爱也是资产，可以充分享受时间的复利带来的财富。中国人留给孩子的常常是储蓄，而国外的家庭通常会利用时间的价值，在父母离去时，留下几千万给到后代。而孩子这颗树要长多少年，20年还是一百年？取决于父母种下的种子规划。人一生当中有几份规划。第一份是能够长成参天大树和终生大树的规划。伴随一生的是终身重疾险，带分红的，保额是不断长高的，树越长越高，孩子的财富实现了时间价值。而且因为孩子年龄小，保费便宜，保障期长，很好地减轻孩子未来的保费负担。同时第二份通常是考虑到父母的创富期，为了节省成本，解决阶段性的需求，我们可以在第一份计划中添加定期的寿险，犹如一棵树的树叶和树枝。这样用同样的费用，通过组合，功效不同，保障也更高。很多家长认为，孩子发生几率低，让她长大了自己去配置就好了。而事实上，一颗大树的成长是需要时间的，提前28年准备和临时准备效果当然有所不同。如果经济确实困难，只有千元左右的资金来为孩子规划，那么可以先买消费型或者定期型保险，暂时顶替，缓解财务压力。但至少心里要明白，当财务好转时要立刻去补上，种上树干。而买住院医疗保险，主要是解决门槛费和自负部分医疗费的报销补偿。在缴费方面，一般分红型健康保险比不分红的保险仅高出10%左右的保费，但是保障额度随着年龄增长却可以高出5倍甚至10倍。何况健康险不仅仅是保障，还是身价传承，税收规避，有尊严的晚年等等。具体包括：首先克服人性的弱点。这类保险可以给孩子留下一笔不大不小的财富，同时规避法律的风险，不受人生过程中家庭各种考验的影响。它还有一个特征是专款专用，不会因为其它原因而影响资金使用用途的变化。健康险是受法律保护的，具有专属性。再者规避父母身故的风险。孩子是家庭和社会最宝贵的资产，在他们迈入社会之前，往往不具备经济独立能力。而事实证明，有的家长无法陪伴孩子一起走到他成人的那一天。保险独具的豁免功能保障保险合同的利益并不受影响，孩子到了15岁、18岁、25岁等等，原有的利益一分不少。还有规避利率走低的风险。这类保险同时还享受了时间的价值，复利增值、身价传承、财富传承的问题都可以透过不同的金融工具来组合设计达成。现在为孩子每年准备3万，交到20岁，到了孩子50岁传承金就是500万，80岁时传承金大概是1800万！这就打破了中国人传统靠存钱来解决问题的思维。财富的增值和保值，应该是一种机制和智慧，而不仅仅是表面数据上的计算。最后保险更是资产配置的必要。理财规划跟美食一样，不能光吃肉不吃菜，它们都需要膳食合理搭配作为基础。那么，在规划我们的资金时，一定要将安全、收益、灵活性、功能一并考虑进去。一边盖高楼（投资&风险），一边打地基（保障&安全底线），只有这样才能获得一个可靠、长期的财富计划法则。回到最初的问题，给孩子购买保险是不是时间越长越好，费用缴得越多越好呢？其实不然。给孩子买保障型保险，缴费期做到20年就差不多了，这里还要看投保人的年龄，比如大人如果45岁，通常建议交15年。同时每年保费的多少，也要跟你的财务情况相匹配，没必要单纯为了少交而少交。父母为孩子投保，是他们的责任，也是在孩子成长过程中的必要的保护，但是父母并不需要替代孩子做完所有的选择。当孩子成年迈入社会后，有一份父母给予的基础保护（重疾+理财险），以后他们可以通过自己努力慢慢补充。而且那时候产品和理念也在更新，届时他们就会像现在的我们一样，选择一些新的产品来做组合。许多人主张附加豁免保费保险，但我认为，如果经济充裕，不如给投保人买充足的保障型寿险，因为豁免的责任范围有时候比较狭窄，会出现新的风险。在资金充足的前提下，尽量做全面组合，即重大疾病、住院医疗、意外伤害、意外医疗等基本项目要齐备。当然，每个家庭的经济条件不一样，在具体操作时还需要多了解和总结，再确定自己的优选方案。
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